Реальная переплата по кредиту

Многие люди опасаются брать кредиты из-за того, что им придется вернуть банку сумму, которая будет заметно больше чем та, которую они брали в долг. Действительно, любой банк стремится получить прибыль и обеспечить себе доход, иначе ему не было бы смысла работать. Давайте рассмотрим, какие факторы влияют на удорожание кредита, а также выясним, какой будет реальная переплата.

От чего дорожают кредиты?

Главное, что делает кредит более дорогим – это проценты. Чем выше процент, тем больше денег придется вернуть. Также на это влияет срок действия кредитного договора: чем длиннее срок, тем, в итоге, вы больше будете должны банку.

Также на размеры суммы, которую необходимо вернуть банку, влияют и другие факторы:

• стоимость страховки (любой кредит сегодня принято страховать);
• размер первоначального взноса (проценты начисляются только на те деньги, которые реально взяты в долг, поэтому при большом первоначальном взносе переплата будет меньше);
• способ возврата денег (классический вариант, когда долг погашается ежемесячными одинаковыми платежами, складывающимися из процентов и части долга, является и наиболее распространенным, и вполне удобным как для банка, так и для клиента).

Переплата меньше, чем вы думаете

Зачастую клиент пугается, видя довольно большие проценты, которые планирует взять с него банк. На деле ситуация не так страшна. Не стоит забывать, что при оплате по описанной выше схеме, когда вы ежемесячно отдаете проценты и часть долга, размер кредита или, как говорят, специалисты, его «тело», тоже уменьшается. Это значит, что, например, через год вы будете платить проценты не за весь кредит, а за ту его часть, которую еще не отдали банку. Следовательно, и проценты несколько уменьшатся.

Все это учитывается в банке при расчете ежемесячных платежей, чтобы клиент платил всегда одну и ту же сумму: ему это удобно, а банку еще и выгодно, потому что он стабильно получает вполне предсказуемый доход. Но несложные подсчеты показывают, что при таком подходе реальная переплата по кредиту уменьшается, причем довольно заметно: примерно в 2 раза.

Условно говоря, если вы берете кредит по 18% годовых на 5 лет, вам не нужно рассчитывать долг перед банком по формуле «N + N x 18% x 5», где N – это размер кредита. В реальности за каждый год вы заплатите в среднем по 10%. Согласитесь, 10% выглядят гораздо более привлекательно, чем 18%.